En Francia, todo vehículo motorizado de dos ruedas debe estar asegurado, incluso si permanece inmovilizado en un garaje. Desde el 1 de abril de 2024, la tarjeta verde física ha desaparecido: las fuerzas del orden comprueban ahora la cobertura directamente a través del Fichero de Vehículos Asegurados (FVA).
Esta digitalización no cambia la obligación legal, pero introduce un nuevo riesgo: que haya una discrepancia entre la matrícula registrada y la placa real, especialmente después de una compra o un cambio de placa. El marco normativo también evoluciona con la entrada en vigor de la inspección técnica de los vehículos de dos ruedas desde el 15 de abril de 2024, una obligación distinta del seguro, pero que se suma al calendario de mantenimiento del motorista.
Fichero de Vehículos Asegurados: qué cambia para los motoristas con el fin de la tarjeta verde
La eliminación de la pegatina verde simplifica la vida cotidiana, pero traslada la responsabilidad a los datos digitales. Cuando un motorista compra una moto de segunda mano o modifica el permiso de circulación, la matrícula comunicada al FVA debe coincidir exactamente con la placa. Un error de introducción de datos por parte de la aseguradora, un retraso en la actualización o un cambio de placa no comunicado pueden generar una discrepancia en el fichero.
Durante un control de carretera, los agentes consultan el FVA en tiempo real. Si la moto no aparece en él, el conductor se expone a las mismas sanciones que por circular sin seguro, aunque sí esté asegurado. Comprobar con la aseguradora que la matrícula registrada es correcta en los días posteriores a cualquier modificación permite evitar este tipo de situaciones.
Para los motoristas que quieran contratar un seguro de moto CPE, comprobar la matrícula en el FVA es uno de los hábitos que conviene adoptar desde la firma del contrato.
Responsabilidad civil para motos: qué cubre (y qué no) la garantía obligatoria
La responsabilidad civil es la única garantía exigida por ley. Cubre los daños materiales y corporales causados a terceros: un peatón herido, un vehículo dañado o mobiliario urbano deteriorado. Su cobertura termina ahí.
La responsabilidad civil no cubre al propio conductor. En caso de caída sin que intervenga otro vehículo o de accidente del que sea responsable, sus propias lesiones y los daños en su moto no dan derecho a indemnización con cargo a esta garantía. Los motoristas suelen subestimar este aspecto y creen que un seguro a terceros les ofrece una protección global.
La modalidad denominada «a terceros» suele incluir, además de la RC, defensa jurídica y reclamación de daños. Esta protección permite a la aseguradora defender los intereses del motorista cuando un tercero es responsable del siniestro. No sustituye a la garantía del conductor, pero cubre los gastos del procedimiento en caso de litigio.
Garantía de robo de moto: las condiciones que marcan la diferencia entre una indemnización y un rechazo
La garantía de robo está incluida en la mayoría de las pólizas intermedias y a todo riesgo. Su nombre puede hacer pensar que se aplica automáticamente, pero las condiciones de aplicación varían mucho de un contrato a otro.
Algunas aseguradoras exigen un tipo concreto de antirrobo, homologado según una norma específica. Otras requieren que el vehículo esté marcado o que se aparque en un recinto cerrado por la noche. Incumplir una sola de estas condiciones puede bastar para comprometer la indemnización, aunque la prima se haya pagado sin interrupciones.
Antes de comparar los precios de las pólizas que incluyen cobertura contra el robo, conviene leer las exclusiones y las condiciones particulares del contrato. Hay tres aspectos que merecen especial atención:
- El tipo de antirrobo exigido (marca, norma, categoría) y si debe utilizarse siempre o solo cuando la moto permanece estacionada durante un periodo prolongado
- La posible obligación de aparcar en un garaje cerrado o en un aparcamiento vigilado durante determinadas horas
- El importe de la franquicia y el método de cálculo de la indemnización (valor de mercado, valor de compra, valor determinado por un perito)
Un seguro contra el robo barato con requisitos imposibles de cumplir en el día a día solo protege sobre el papel.
Garantía del conductor y asistencia: dos coberturas complementarias que suelen confundirse
La garantía individual del conductor cubre los daños corporales sufridos por el propio motorista, sea quien sea el responsable del accidente. Hospitalización, invalidez, fallecimiento: esta garantía es la que da derecho a una indemnización cuando no se aplica la responsabilidad civil de un tercero, especialmente en caso de caída sin que intervenga otro vehículo.
La asistencia, por su parte, cubre la logística tras un siniestro o una avería: remolque de la moto, traslado del conductor y vehículo de sustitución. La franquicia kilométrica determina cuándo se activa la asistencia. Un contrato con una franquicia de varias decenas de kilómetros no servirá de nada si la avería ocurre en la ciudad o cerca del domicilio.
Las dos garantías responden a necesidades distintas:
- La garantía del conductor cubre las consecuencias físicas y económicas de un accidente, a veces varios meses después del siniestro
- La asistencia interviene de inmediato para resolver la situación material ese mismo día
- Ninguna sustituye a la otra, y la ausencia de ambas deja al motorista desprotegido en caso de caída sin que intervenga otro vehículo
Adaptar las coberturas de la moto al uso real en lugar de elegir una modalidad estándar
Las modalidades empaquetadas (a terceros, intermedia, a todo riesgo) simplifican la contratación, pero pueden incluir coberturas innecesarias u omitir otras más adecuadas. Un motorista que circula exclusivamente por ciudad no tiene las mismas necesidades que alguien que recorre largas distancias con frecuencia.
El valor de la moto, la frecuencia de uso y las condiciones de estacionamiento son las tres variables que orientan la elección. Una moto antigua con un valor de mercado bajo no siempre justifica una garantía de daños propios a todo riesgo, cuya prima puede superar el importe de la indemnización potencial.
La inspección técnica, ahora obligatoria para los vehículos de dos ruedas, añade otro factor al calendario del motorista. Esta obligación no modifica las coberturas del seguro, pero, según el contrato, no haber pasado la inspección técnica podría dar lugar a controversias en caso de siniestro. A medida que se concreta la normativa, conviene comprobar este aspecto en las condiciones generales.
La elección de un seguro de moto depende menos del nombre de la modalidad que de leer atentamente las condiciones particulares. Las coberturas más útiles son aquellas cuyas condiciones de aplicación se ajustan a la realidad cotidiana del motorista, no las que parecen más completas en un folleto comercial.
